Information och tidplaner för transformationen till en ny betalinfrastruktur

Information rörande den kommande transformationen till en ny svensk betalinfrastruktur.

Denna sida är indelad i följande delar:

1. Bakgrund

Betalmarknaden i Sverige och globalt är under stor förändring. Drivkrafterna är bl.a. ny lagstiftning och reglering men även förändrade kundförväntningar, nya tekniska förutsättningar samt förflyttningen mot en harmoniserad formatstandard. Som en följd av detta har det sedan en längre tid planerats för att ersätta dagens betalinfrastruktur med en ny svensk betalinfrastruktur. Denna transformation innebär en förändring jämfört med idag av hur man initierar betalningar, dvs. konto-överföringar, Bankgirobetalningar och Plusgirobetalningar samt återredovisningen av inbetalningar till Bankgironummer.

Den nya svenska betalinfrastrukturen är baserad på ISO20022 (som är en global standard för finansiella meddelanden) samt ett nytt betalningsregelverk. Det nya regelverket, NPC Credit Transfer Rulebook som i nuläget är gemensamt för Sverige, Norge samt Danmark, är baserat på Eurons EPC Credit Transfer Rulebook vilket gör att vår nya svenska betalinfrastruktur därmed kommer ligga i linje med våra närmaste grannländer samt Euroländernas SEPA (Single Euro Payments Area).

2. Vad innebär förändringen och vad omfattar den? Förändring av aktörer i svensk betalinfrastruktur

Dagens betalinfrastruktur	Ny betalinfrastruktur
Riksbanken håller system och regelverk för Avveckling (RIX) i SEK	Riksbanken håller system och regelverk för Avveckling (RIX) i SEK
Bankgirot håller produkter och regelverk för betalningar samt sköter Clearing och initierar Avveckling (SEK)	Nordic Payments Council (NPC) håller regelverk för betalningar (nordiskt)
	Bankgirots nya plattform sköter Clearing och initierar Avveckling (SEK)
Bankernas produkter och tjänster baseras på Bankgirots produkter och tjänster	Bankerna har egna produkter och tjänster baserade på NPCs regelverk

Vad omfattar förändringen?
De typer av betalningar som omfattas är betalningar som idag sker via Dataclearingen (betalinfrastruktur för kontoöverföringar) samt alla betalningar förutom Autogirobetalningar som sker via Bankgirosystemet. Transformationen till en ny betalinfrastruktur är indelad i två faser för att både säkerställa stabiliteten i systemen samt att genomföra transformationen under så kontrollerade former som möjligt:

Fas 1: Konto till konto-betalningar. Till denna fas hör alla typer av kontoöverföringar t.ex. löner (exklusive de som skickas med BG-Lön direkt till Bankgirot), pensioner, bidrag
Fas 2: Alias-betalningar. Till denna fas hör BG-Lön samt alla betalningar till ett Bankgiro- eller Plusgiro-nummer

Vad händer med Autogiro?
Som angetts ovan så omfattas inte Bankgirots Autogiro av den kommande förändringen. Både Autogiro och Bankgirots E-faktura kommer båda att finnas kvar och fungera som idag. Bankgirot arbetar tillsammans med bankerna för att även framåt erbjuda relevanta, stabila och säkra produkter.

3. Hur påverkas ni som ERP-leverantör och Servicebyrå?

Som en följd av den nya betalinfrastrukturen kommer bankerna både anpassa sina existerande samt ta fram nya betalprodukter. Detta kommer att medföra förändringar som kommer påverka både ERP-leverantörer och servicebyråer.

Flera banker har redan lanserat sina nya ISO-baserade eller API-baserade tjänster och även börjat diskussionen med de kunder som använder filbaserade tjänster med filkommunikation via Bankgirot. Det sistnämnda innebär att all filkommunikation ska flyttas så att den sker direkt mellan kund eller servicebyrå och den bank där kontot som ska debiteras finns OBS! Detta gäller i inte filkommunikation kopplade till betaltjänsten Autogiro och inte heller tjänsten Kontofråga.

Sammanfattningsvis kan man säga att den nya betalinfrastrukturen innebär såväl nya tjänster som ändrat format (se respektive banks Message Implementation Guideline, MIG) samt att filkommunikation ska ske till banken där kontot som ska debiteras finns.

En hel del nya möjligheter
Den nya betalinfrastrukturen och standarden ISO20022 ger en mängd fördelar

Större möjlighet till informationsöverföring från betalare till betalningsmottagare
Harmonisering av betalprocessen som blir lika den existerande i euro-länderna samt stora delar av övriga Europa
Bättre förutsättningar för anpassningar av kunders system
Möjlighet till mer överskådlig återgivning av inskickad betalningsinformation från avsändare då ISO20022 används genom hela betalningskedjan.
Utökade möjligheter till tillförlitlig avstämning av inbetalningar samt betalningar med stora mängder medföljande fakturainformation
Möjligheter för Payment-on-behalf-of samt Collection-on-behalf-of (POBO, COBO)

Flexiblare s.k. cut-off tider (sista tidpunkt för en betalning)

Dagens produktstyrda tidpunkter försvinner och betalningar kommer att kunna genomföras under hela dagen
Återredovisning av inbetalningar kan erbjudas på olika sätt av banken

För konto till konto-betalningar

Fritextdelen (information till mottagaren) väsentligt ökad (upp till 140 tecken) jämfört med dagens begränsning (normalt 12 tecken)
Namn på betalaren medföljer hela vägen till betalningsmottagaren

Vissa funktioner/tjänster kommer att avvecklas.
Möjligheten att skicka/hämta betalfiler/återredovisning direkt till/från Bankgirot försvinner för alla betalningstjänster förutom för betaltjänsten Autogiro samt tjänsten Kontofråga där denna möjlighet kvarstår. Transformationen till en ny betalinfrastruktur påverkar också vilka betaltjänster som respektive bank kommer erbjuda. Av Bankgirots betaltjänster kommer bankerna inte längre att erbjuda följande:

Leverantörsbetalningar
Bg-Lön
Bankgiro Värdeavi
Bankgiro Inbetalningar (inklusive Bildfiler)

Effekter av att Bildfiler inte erbjuds påverkar återredovisning av betalningar som initierats via kuvertbetalningar (Privatgirot, Plusgirot och Sparbanksgirot)

Det kommer det inte längre vara möjligt att få bilder på manuella inbetalningskort (dvs. inbetalningskort som saknar OCR).
Den information betalaren angett på manuella inbetalningskort och som är möjlig att avläsa kommer medfölja transaktionen som ostrukturerad text.
Till skillnad från idag kommer både betalarens namn och betalarens adress att medfölja transaktionen och redovisas för betalningsmottagaren (dessa betalningar är märkta med Local Instrument koden PAPR).

Effekter av att Bankgirots Värdeavi avvecklas

Alla betalningar ska direkt till ett kontonummer då fysiska värdeavier inte kan skapas i den nya betalinfrastrukturen
De utbetalningar/återbetalningar som görs idag med hjälp av Bankgirots Värdeavi behöver ske på ett annat sätt – kontonummer behöver hämtas in/registreras

Förändringar i innehåll och validering av ISO20022 pain.001
Användning av referenstyp SCOR inom RemittanceInformation

Strukturerad referens med kod SCOR, endast för användning vid OCR-nummer, RF-referens.
Fakturareferens med kod SCOR kommer valideras av banken.
Betalningen avvisas ifall värdet i referensen inte uppfyller kravet för OCR-nummer alt. RF-referens.

Validering av dokumentbelopp vid flera strukturerade referenser

I det fall multipla strukturerade referenselement angivits inom en och samma betalning (även kallat ERI), måste summan av angivna dokumentbelopp vara lika med betalningens belopp.
Summan av beloppsvärden i ReferedDocumentAmount i en betalning måste vara lika med InstructedAmount för betalningen.

Belopp

Beloppet för en betalning får inte vara noll eller negativt. Vid felaktigt belopp avvisas betalningen.
InstructedAmount = >0

Namn och adressuppgifter

Betalningsmottagarens namn är obligatoriskt vid kontobetalning.
Strukturerad adress bör användas för betalningsmottagare.

4. När i tid sker transformationen till en ny betalinfrastruktur?

Bankgirot har sedan 2024 ansvaret för att utveckla den nya betalinfrastrukturen som blir baserad på NPC:s regelverk och formatstandarden ISO20022.
Bankgirot är i full gång med utveckling av den nya betalinfrastrukturen och som angetts i inledningen kommer den att ha mycket stora likheter med de betalinfrastrukturer som finns i Europa (samtliga euroländer samt några övriga länder).

Förflyttningen till den nya betalinfrastrukturen (exklusive Autogiro) ligger även den under Bankgirots ansvar och kommer följa den av marknaden gemensamt framtagna transformationsplanen. Enligt den planen så beräknas transformationen påbörjas under Q2 2026 med en målsättning att vara helt genomförd före slutet av 2026. Inför transformationen så har alla banker sina egna tidtabeller för t.ex. övergången till respektive banks tjänst som ska ersätta dagens tjänster samt vilka ISO20022-format som respektive bank erbjuder avseende betalfiler, återredovisning, etc. – se denna sida för mer information.

Eftersom det finns vissa skillnader mellan bankerna, såväl när det gäller tidtabell för bankens kunder som format, är det av stor vikt att ni som ERP/servicebyrå tar en direkt dialog med respektive bank.

5. Vad behöver göras?
ERP-leverantörer och Servicebyråer har en viktig roll

Att filkommunikationen anpassas till nytt format och till bankens filflöde är en förutsättning för en lyckad transformation.

Det är viktigt att starta i tid då anpassningen kräver förberedelser, för vissa företag kan det påverka företagets existerande processer, till exempel som en följd av avvecklandet av värdeavier eller bildfiler.

REKOMENDATION: Kontakta bankerna och ha en kontinuerlig dialog utifrån era kunders behov

Ta reda på tidpunkter samt potentiella skillnader för att säkerställa era anpassningar och förberedelser:

Filöverföringstjänster, bankerna stödjer olika typer – de flesta stödjer SFTP
Vad krävs för era framtida betalfiler? Vilka format erbjuds och från när – Vad kräver/erbjuder respektive bank

För löneutbetalningar

Hur tillämpar banken formatet? Debiteringsdag, Kontonummer mm – Vad kräver/erbjuder respektive bank

För betalfiler

Skickar ni betalfiler direkt till Bankgirot idag? Måste ändras till att skicka betalfiler direkt till respektive bank – Vad kräver/erbjuder resp. bank

Actionlista för ERP-leverantörer:
Här nedan kan du hitta en kortare actionlista för er förberedelse.

Förbered för att hantera förändringar i filkommunikationsvägar och format. Säkerställa att man kan möta den nya infrastrukturen med Bankernas nya Message implementation Guidelines (MIG).
Implementera ISO-baserade eller API-baserade tjänster för att ersätta gamla Bankgiroformat.
Säkerställa att all filkommunikation sker direkt mellan företagskund/servicebyrå och den bank där kontot som ska debiteras finns.
Informera kunder att vissa funktioner/tjänster kommer att avvecklas, som Leverantörsbetalningar, Bg-Lön, Bankgiro Värdeavi och Bankgiro Inbetalningar.
Förbered system, program etc. för att hantera förändringar i filkommunikationsvägar och format.

Som stöd till banker och bankkunder finns en översikt med vilka anpassningar ERP-system gjort i förhållande till olika bankers MIG samt länkar till dessa ERP-produkter/tjänster. Om ert företag vill finnas med i dessa tabeller eller om det redan finns där men innehållet ska justeras – vänligen använd denna länk.

6. Kontakt samt ytterligare information/frågor

Om du har frågor om innehållet i på denna sida går det bra att skicka mejl till Transformationsprogrammet.

Vill du hålla dig uppdaterad om när något händer kan du anmäla dig till ERP Info via denna länk. ERP Info används för kommunikation från Transformationsprogrammet vid olika typer av nyheter/förändringar kopplat till den kommande förändringen på den svenska betalmarknaden.